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保険適用なのに高い？その正体は「先進医療」
プラチナ
ねえミント先生！ 体外受精って保険適用になったんですよね？ 病院の会計で「今回のオプションは全額自費です」って言われて、数万円も請求されちゃったんですけど…！ 詐欺ですか！？
ミント
詐欺じゃないわよ。それはきっと「先進医療」ね。保険診療と併用できるけれど、その部分は100%自己負担になるの。でも安心して。東京都などの自治体や、民間の医療保険でそのお金を取り戻せる可能性があるわ。
「不妊治療は保険適用になったから安く済むはず」。そう思って治療を始めたものの、タイムラプスやSEET法などの提案を受け、会計窓口で予想外の金額に驚く方は少なくありません。
実は、これらは「先進医療」と呼ばれる特別な枠組みで、通常の保険診療（3割負担）とは全く異なる計算ルールが適用されます。さらに厄介なのは、国のセーフティネットである「高額療養費制度」が使えないという点です。
この記事では、複雑な「先進医療」の費用相場と仕組みを図解し、自治体の助成金や民間保険の特約を使って、支払ったお金を賢く取り戻す方法を徹底解説します。
1. 先進医療には「A」と「B」がある
一口に「先進医療」と言っても、実は大きく分けて「先進医療A」と「先進医療B」の2種類があります。患者さんにとっての大きな違いは、「実施できる医療機関の多さ」です。
| 区分 | 特徴 | 主な技術例 | 実施施設数 |
|---|---|---|---|
| 先進医療A | 未承認薬等を使わない技術。 実施しやすい。 |
|
多い |
| 先進医療B | 未承認薬等を使う技術。 要件が厳しい。 |
|
少ない |
多くのクリニックで提案される「タイムラプス」や「SEET法」は、実施施設が多い「先進医療A」に分類されます。
2. 主要な先進医療の費用相場一覧
プラチナ
AとかBとか難しいことは置いておいて、結局いくらかかるんですか？ 「タイムラプス」をおすすめされたんですけど…。
ミント
費用はクリニックによって自由に決められるから、施設ごとに違うの。でも、大体の相場はあるわ。これらは全て全額自己負担（10割負担）になることを覚えておいてね。
2024〜2025年時点での、主要な先進医療技術の一般的な費用相場（1回あたり）をまとめました。
| 技術名（区分） | 内容 | 費用相場 |
|---|---|---|
| タイムラプス（A） | 受精卵を培養器から出さずに連続撮影し、AI等で良好な胚を選別する。 | 約33,000円 |
| SEET法（A） | 胚の培養液を先に子宮に戻し、着床しやすい環境を作る。 | 約33,000円 |
| PICSI（A） | ヒアルロン酸を使って、より成熟した良い精子を選別する。 | 約27,500円 |
| ERA検査（A） | 子宮内膜が着床に適した時期（着床の窓）を調べる検査。 | 約137,000円 |
| EMMA/ALICE（A） | 子宮内の菌のバランスや感染症を調べる検査。 | 約56,000円 |
⚠️ ここに注意！
これらの技術は、厚生労働省に届け出ている「先進医療実施機関」で受けた場合のみ、保険診療との併用（先進医療）が認められます。未届のクリニックで実施した場合は、これらだけでなく採卵や移植の基本料金も含めてすべて自費（10割負担）になってしまうリスクがあります。
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3. 【混合診療の罠】高額療養費は先進医療に使えない！
プラチナ
でも、医療費が高くなっても「高額療養費制度」があるから、あとでお金が戻ってくるんですよね？ 8万円くらい超えたらOKって聞きました！
ミント
そこが最大の落とし穴よ。高額療養費制度が使えるのは「保険診療の部分」だけ。先進医療の費用は計算に入らないの。完全に別枠の「二階建て」構造になっているのよ。
日本の医療制度では、原則として保険診療と自費診療を混ぜる「混合診療」は禁止されていますが、先進医療は例外的に認められています。
しかし、費用計算は非常にシビアです。「3階建て」の構造をイメージしてください。
（100%自己負担）
（100%自己負担）
（3割負担・高額療養費OK）
つまり、基本診療（1階）で窓口負担が限度額を超えれば還付されますが、先進医療（2階）で払った数万円は、1円も計算に含まれず、そのまま家計の持ち出しになります。
4. 東京都は最大15万円！「先進医療費助成金」の活用法
「じゃあ、先進医療をやると損なの？」と思った方、諦めるのはまだ早いです。国の制度（高額療養費）でカバーできないこの「2階部分」を補うために、独自に助成金を出している自治体があります。
? 東京都の助成金活用シミュレーション
例えば、タイムラプスとSEET法を行い、先進医療費が10万円かかった場合：
| かかった費用 | 100,000円 |
|---|---|
| 東京都からの助成 (費用の7割・最大15万円) |
▲ 70,000円 |
| 最終的な自己負担 | 30,000円 |
※実質3割負担で済む計算になります！
東京都以外でも、埼玉県や大阪市など、多くの自治体が独自の助成制度を設けています。「お住まいの地域名 ＋ 先進医療助成」で必ず検索してください。
? 【コラム】さらに「上乗せ助成」がある自治体も！
東京都にお住まいの方で、さらに幸運なケースがあります。例えば葛飾区など一部の区市町村では、東京都の助成金に加えて、区独自でさらに費用を助成してくれる制度（例：上限5万円など）を設けている場合があります。ご自身の住む区市町村の制度も必ずダブルチェックしましょう！
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5. 民間の医療保険「先進医療特約」は使えるのか？
プラチナ
そういえば私、昔入った医療保険に「先進医療特約」が付いてた気がします！ これって不妊治療でも使えるんですか？
ミント
条件を満たせば使える可能性が高いわ！ 2022年の保険適用化以降、不妊治療の先進医療も給付対象にする保険会社が増えているの。今すぐ保険証券を確認してみて。
民間の医療保険に付帯している「先進医療特約」は、不妊治療における先進医療（タイムラプス等）にも適用されるケースが増えています。もし適用されれば、かかった技術料の実費（上限額まで）が給付されます。
⚡ これから保険に入りたい方へ
「治療が始まったから今から保険に入ろう」と考える方もいますが、不妊治療開始後の加入は「告知義務」の壁があり、子宮や卵巣に関わる病気が一定期間保障されない（部位不担保）などの制限が付くことが一般的です。無理に隠して加入すると「告知義務違反」のリスクがあります。
詳しくは姉妹サイト「生活リスク予報」の記事も参考にしてください。
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まとめ：領収書は絶対に捨てないで！
ミント
先進医療は「高いから損」ではなく、「お金をかけて確率を上げる投資」とも言えるわ。でも、使える助成金を使わないのは本当の損。まずは自治体のHPをチェックして、領収書は大切に保管してね！
この記事のToDoリスト
- 通っているクリニックが「先進医療実施機関」として認定されているか確認する。
- お住まいの自治体に「先進医療費助成金」があるか検索する。
- 加入している医療保険の証券を見て、「先進医療特約」が付いているかチェックする。
- 領収書は「保険診療分」と「自費分」の両方を絶対に捨てずに保管する。
よくある質問 (FAQ)
Q1. 先進医療の費用は確定申告（医療費控除）の対象になりますか？
はい、対象になります。先進医療の技術料も、治療に必要な費用として医療費控除に含めることができます。ただし、自治体の助成金や民間の保険金で補填された金額は、かかった医療費から差し引いて申告する必要があります。
Q2. タイムラプスなどは毎回やらないといけないのですか？
必須ではありません。医師の判断やクリニックの方針によりますが、患者さんの希望で「今回は行わない」という選択も可能です。ただし、培養環境を安定させるメリットがあるため、多くの施設で推奨されています。
Q3. 東京都の助成金はいつまでに申請すればいいですか？
原則として「治療が終了した日の属する年度の末日（3月31日）」までです。ただし、1月〜3月に治療が終了した場合は、特例として翌年度の6月末まで申請を受け付けてくれる場合があります。期限を過ぎると受け取れなくなるため、早めに管轄の窓口へ確認してください。
参考リンク：
厚生労働省：先進医療の概要について
東京都福祉保健局：東京都特定不妊治療費（先進医療）助成事業
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