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「2026年から金利が上がるって本当？」
「毎月の返済額はいくら増えるの？生活は大丈夫？」
日本銀行の政策変更により、「金利のある世界」への回帰が現実味を帯びてきました。特に2026年は、変動金利の基準となる指標が上昇し、家計への影響が表面化するターニングポイントになると予測されています。
本記事では、借入3000万円のモデルケースを用いた正確なシミュレーションを行い、金利0.25%の上昇が家計に与える「本当の衝撃」を明らかにします。さらに、銀行ごとのルールの違いや、借り換え・投資を組み合わせた最強の防衛策まで、徹底的に解説します。
1. 2026年問題：金利0.25%上昇で総支払額は「142万円」増える
「たかが0.25%の上昇」と甘く見てはいけません。住宅ローンは元金が巨大なため、わずかなパーセンテージの変化が数百万円単位の損失につながります。
3000万円借入時の衝撃シミュレーション
一般的なモデルケースで試算した結果がこちらです。
- 借入金額：3,000万円
- 借入期間：35年（元利均等返済）
- Case A：金利0.475%（現状維持）
- Case B：金利0.725%（+0.25%上昇）
| 比較項目 | Case A (0.475%) | Case B (0.725%) | 差額 (インパクト) |
|---|---|---|---|
| 毎月返済額 | 77,536円 | 80,929円 | +3,393円 |
| 年間負担増 | – | – | +40,716円 |
| 総返済額 | 3,256万円 | 3,399万円 | +142万円 |
| 総支払利息 | 256万円 | 399万円 | 約1.5倍に急増 |
「月々3000円なら払える」が命取り
毎月3,400円程度の増額なら、飲み会を1回我慢すれば捻出できるかもしれません。しかし、35年間トータルで見ると、新車1台分（約142万円）もの資産が失われる計算になります。
さらに、これは金利が0.25%しか上がらなかった場合の楽観的なシナリオです。もし金利が1.5%まで上昇すれば、総支払利息は当初の3倍以上に膨れ上がります。
2. 「5年ルール」の正体と「未払利息」という隠れ借金
金利が上がったとき、多くの銀行が採用している「激変緩和措置」が発動します。これが有名な「5年ルール」と「125%ルール」です。
5年ルール・125%ルールの仕組み
- 5年ルール：金利が上がっても、5年間は毎月の引き落とし額を変えない。
- 125%ルール：6年目に返済額を見直す際、前回の1.25倍までしか上げない。
最大の落とし穴「未払利息（みばらいりそく）」
一見、家計に優しいルールに見えますが、銀行は利息をまけてくれるわけではありません。
返済額が変わらないまま金利（利息）だけが増えるため、毎月の返済額のほとんどが「利息の支払い」に消え、肝心の「元金」が全く減らないという現象が起きます。
計算上の利息が毎月の返済額を超えてしまった場合、そのあふれた利息は「未払利息」として裏で蓄積されます。これは最終回の返済時に一括請求されるリスクがあり、「ローンが終わったと思ったら数百万円の請求書が来た」という事態になりかねません。
3. 銀行別リスク比較：メガバンク vs ネット銀行（PayPay・ソニー等）
実は、すべての銀行に5年ルールがあるわけではありません。特にネット銀行を利用している方は要注意です。
| 銀行タイプ | 5年ルール | 125%ルール | 金利上昇時の挙動 |
|---|---|---|---|
| メガバンク auじぶん銀行など |
あり | あり | 返済額は5年間変わらない。 （未払利息のリスクあり） |
| PayPay銀行 ソニー銀行 SBI新生銀行 |
なし | なし | 翌月または半年後から即座に返済額アップ。 （家計を直撃するが、元金は確実に減る） |
「ルールなし」の銀行を利用している場合、2026年の金利上昇はダイレクトに家計を直撃します。通知が来てから慌てないよう、口座残高には余裕を持たせておく必要があります。
4. 借り換えシミュレーション：90万円の諸費用を取り戻せるか
「金利が上がるなら、固定金利に借り換えればいいのでは？」
そう考える方も多いですが、借り換えには多額のコストがかかります。
借り換えにかかる諸費用の目安（借入3000万円）
- 事務取扱手数料（2.2%）：約66万円
- 登録免許税・司法書士報酬：約20万円
- 印紙代など：約2万円
- 合計コスト：約88万円〜90万円
損益分岐点の分析
現状の変動金利（約0.5%〜0.7%）から、フラット35（約1.9%）へ借り換えると、金利差は1%以上開きます。
これに90万円のコストを上乗せすると、「総返済額を減らすための借り換え」は、計算上ほぼ不可能です。
しかし、「90万円を支払って、将来金利が4%や5%になる破滅的なリスクをゼロにする保険」と考えるならば、借り換えは極めて合理的な選択肢となります。
5. 最強の防衛策：繰り上げ返済 vs 新NISA投資
借り換えのハードルが高い場合、現実的な対策は「繰り上げ返済」か「投資」のハイブリッド戦略です。
戦略A：繰り上げ返済（期間短縮型）
手元資金300万円を繰り上げ返済すれば、その元金にかかる将来の利息がすべて消滅します。これは「利回り0.725%（ローン金利分）が確定している投資」と同じ効果です。
戦略B：手元資金を新NISAで運用（インフレヘッジ）
一方で、その300万円を返済に回さず、新NISAで年利4%（世界株等の平均的リターン）で運用できたとしたらどうなるでしょうか。
- ローンコスト：金利0.725%の支払い
- 投資リターン：年利4.0%の利益（非課税）
明らかに投資リターンが上回ります。また、一度返済したお金は戻ってきませんが、投資信託ならいざという時に現金化できます。
金利が1%〜1.5%程度までなら、慌てて返済せず、手元資金を運用してインフレに対抗するのが現代的な正解と言えるでしょう。
6. 結論：あなたの家計が今すぐ取るべきアクション
- まずは契約確認：自分の銀行に「5年ルール」があるか確認する。（ネット銀行ユーザーは特に注意）
- 金利1.0%未満の時期：繰り上げ返済は待つ。住宅ローン控除（0.7%）の恩恵を受けつつ、余剰資金は新NISAで運用する。
- 金利1.5%を超えたら：投資と返済の分岐点。運用益の一部を取り崩して繰り上げ返済を検討する。
- 安心を買いたいなら：約90万円のコストを許容してでも、今すぐ固定金利（フラット35等）へ借り換える。これがラストチャンスの可能性あり。
2026年は家計防衛の正念場です。正しい知識と数字を持って、大切な資産を守り抜きましょう。
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